Платежные системы без комиссии. Выбираем платежную систему. Использование только одной платежной системы

1. Какие тренды в использовании и развитии платежных инструментов вы бы могли отметить в последние годы?

Марат Абасалиев , PayOnline
До кризиса мы на своем опыте почувствовали стабильный рост платежей по картам - покупатели стали больше доверять онлайн-шоппингу и наконец-то по достоинству оценили удобство и выгоду покупок в интернете.

Из принципиально новых технологий можно выделить внедрение бесконтактных платежей. Международные платежные системы представили Visa payWave и MasterCard PayPass, позволяющие совершать оплаты в одно касание POS-терминала в супермаркетах и магазинах. Также нельзя не отметить первые уверенные шаги мировых платежных систем в области электронных кошельков - V.ME от Visa, MasterPass от MasterCard. Они позволяют объединять несколько платежных инструментов под одной кнопкой «оплатить».

Не стоит забывать и про рост оплат с мобильных устройств (смартфонов и планшетов). По данным PayOnline, в 2015 году почти 40% онлайн-покупателей совершали покупки с мобильных устройств, а в 2016 году, судя по тенденции, уже более половины платежей будет приходиться на смартфоны и планшеты.

Популярность продолжают набирать p2p-переводы, в том числе через социальные сети и мессенджеры. Многие пользователи все еще испытывают сомнения относительно защищенности перевода денежных средств через сообщения, однако шифрование данных выходит на новый уровень - мессенджеры начинают борьбу за звание «самого безопасного» метода общения, так что можно ожидать, что в скором времени этот способ денежных переводов станет достаточно привычным делом.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Основных трендов не так уж и много. Во-первых, уход бизнеса в сеть: общение с клиентами на понятном им языке и на привычной им площадке. Причем офлайн не умирает, а интегрируется в этот процесс. Во-вторых, рост использования бесконтактных платежей, особенно в супер- и гипермаркетах. Мало того, что это модно, это на несколько секунд сокращает простой кассы. А секунда на одном клиенте - уже большой плюс. В-третьих, распространение мобильных кардридеров, пинпадов и прочего. Маленький девайс позволяет вам принимать карточку везде, где смартфон может выйти в сеть!

Игорь Назаров , Shopolog
За последние годы стабильно сохраняется ряд тенденций: рост продаж через мобильные телефоны, увеличение доли безналичных платежей, выход на рынок электронных платежей компаний, которые никогда ранее не предоставляли финансовые услуги, и упрощение тарифных сеток.

Из последних трендов можно выделить повышенный спрос на кастомизацию (нишевые решения) платежных сервисов для различных интернет-магазинов (маленьких, средних, больших; с колл-центром, офлайн-представительством, продажами по подписке и т. п.).

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Использование платежных карт для расчетов, а не для снятия наличных. В 2015 году люди на 41,5% чаще использовали карту для оплаты товаров и услуг, чем в 2014 году (по данным Банка России). Все большую роль в развитии инфраструктуры играют не ее традиционные компоненты, обеспечивающие офлайн-взаимодействие, а платежи в онлайне: в интернете и с использованием мобильных телефонов. Независимых данных, которые бы позволяли видеть не только состояние национальной платежной системы на макроуровне, но и отслеживать потребительское платежное поведение, в настоящее время нет.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Тренд - все, что касается мобильных телефонов. Рекарринговые и рекуррентные платежи, адаптивная форма под любой девайс, привязка карты к NFC-технологии, кастомные решения для интернет-бизнеса, без зависимости от платежных систем и PCI DSS.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
За последние 2 года были замечены инвестиционные вливания в платежные технологии, связанные с QR-кодами, мобильной оплатой через NFC-решения, использование счета у оператора связи в качестве источника платежа при небольших суммах транзакций как в онлайне, так и в офлайне.

Виталий Цигулев , Digital Finance
Во-первых, выход множества финтех-стартапов на рынок, их противостояние и партнерство с традиционными банками. Например, в сфере приема платежей на сайтах банки давно уступили первенство интернет-компаниям. По данным некоторых исследований, прием платежей через банк напрямую подключен только у 10% мерчантов, остальные же работают с платежными шлюзами или платежными агрегаторами. Но в российских реалиях очень тщательного регулирования всех процессов, связанных с деньгами, стартапам довольно сложно развиваться, не будучи самостоятельным банком, его частью или НКО. Во-вторых, наверное, главный тренд - это блокчейн (цепочка связанных блоков, каждый из которых содержит хеш предыдущего и обрабатывается на распределенных серверах). Одно из первых масштабных внедрений этой технологии на российском рынке недавно запустил Национальный расчетный депозитарий: организация перевела на блокчейн-систему электронного голосования владельцев облигаций. Пока не все до конца понимают технологию распределенного реестра, и как именно ее нужно применять в каждом конкретном случае, но слушая экспертов и следя за западными коллегами, все больше крупных финансовых организаций начинают инвестировать в это направление.

2. Каковы, по вашему мнению, наиболее перспективные направления дальнейшего развития мобильных платежей? Для каких целей они будут применяться? Кто будет основным пользователем?

Марат Абасалиев , PayOnline
Мобильные операторы будут продолжать попытки «подсадить» абонентов на использование SIM-карты как платежного инструмента. Здесь мы предвидим серьезную конкуренцию с Apple Pay, технологией, которая позволяет использовать носимые устройства и смартфон как полноценное платежное средство и для онлайн-, и для офлайн-платежей. Вдогонку за Apple появляются игроки, предоставляющие аналогичную возможность оплаты через NFC совместно с интернет-платежами. По функционалу устройства Apple и их конкурентов стоят на одном уровне. Выбор пользователей будет зависеть от дополнительных опций, ценового сегмента и, конечно, бренда.

Еще один заметный тренд - электронная коммерция в социальных сетях и мессенджерах. Интернет-магазином в Вконтакте или Instagram уже никого не удивишь, и до недавних пор эти социальные сети выступали исключительно в роли витрины и каналом общения продавца с покупателем. Сейчас же мы видим решения, позволяющие превратить паблик или сообщество в социальной сети в полноценных интернет-магазин. Это отличное решение для тех, кто за несколько лет набрал клиентскую базу из подписчиков и теперь может удобно конвертировать ее в продажи, не перенаправляя покупателей на страницу онлайн-магазина.

Игорь Назаров , Shopolog
Довольно интересно и перспективно выглядит идея с приложениями-мессенджерами, в которых можно пообщаться, получить всю необходимую информацию и совершить покупку. Совсем недавно председатель совета директоров «Юлмарта» Дмитрий Костыгин заявил о создании аналогичного мессенджера для покупки товаров. С мировым развитием мобильных технологий и мессенджеров вполне можно ожидать в скором времени интеграцию платежных инструментов в популярные приложения WhatsApp, Facebook, Viber, Telegram и другие.

Если смотреть более комплексно, то мобильные платежи необходимо использовать совместно с другими важными элементами электронной коммерции - лояльностью, специальными предложениями и вознаграждениями.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
В первую очередь мобильный телефон заменит банковские терминалы самообслуживания. Второе - телефон становится материальным носителем для банковской карты. Чем меньше требуется от человека усилий по «превращению» платежной карты в «телефон», тем больше шансов на то, что платежи на небольшие суммы и выполняемые в «спешке» будут совершаться «телефоном». Это оплата бизнес-ланчей, такси, будничных покупок. Третье - это платежи с использованием средств, находящихся на счете у оператора связи. Мобильная связь, парковки, p2p-переводы.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Обороты набирает туристический сегмент, авиабилеты, каршеринги, медицинские услуги.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Мобильные платежи отличаются друг от друга, и каждый тип перспективен в своем сегменте рынка. Во-первых, мобильные платежи, которые позволяют плательщикам оперировать абонентским счетом у оператора связи,и используются при платежах как на различных сайтах (игры, онлайн-кинотеатры, интернет-магазины), так и офлайн (вендинговые аппараты, ТВ-передачи, платные парковки и т. д.). Во-вторых, мобильные платежи, в которых используется в качестве источника денег банковский счет, а в качестве платежного интерфейса - NFC-чип. Последний позволяет использовать достаточно разветвленную платежную сеть Visa и MasterCard, построенную благодаря банковской сети приема платежей (магазины, транспорт, вендинговые аппараты и т. д.).

В большинстве своем мобильные инструменты сейчас используют «новаторы», а в некоторых сегментах так называемые «ранние последователи». Основной рост спроса у «раннего большинства» будет позже. Одним из драйверов роста будут букмекерские компании, которым разрешили собирать ставки через интернет, предоставляя свои услуги в онлайне.

Виталий Цигулев , Digital Finance
Важный тренд - это появление мобильных платежных систем, таких как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Я бы не стал писать об этом, если бы не три события, которые прошли одно за другим с примерно равным интервалом. Сначала Samsung объявил о запуске своего платежного сервиса на территории России в середине этого года, потом просочилась информация о том, что Apple ведет переговоры с ведущими российскими банками о запуске своего кошелька в конце 2016 года, а потом Яндекс.Деньги объявили, что теперь можно платить с помощью NFC, по технологии MasterCard Сloud-Based Payments (MCBP) прямо из мобильного приложения и счета в вашем аккаунте Яндекс.Денег.

3. Какие основные сдерживающие факторы роста рынка платежных инструментов и возможные способы борьбы с ними?

Марат Абасалиев , PayOnline
Все внимание сейчас приковано к банковской сфере. Банки-эквайеры, непосредственные участники процессинга, обрабатывающие платежи, в настоящий момент испытывают более жесткое влияние регулятора в лице Центрального банка России. Те процессинги и агрегаторы платежей, кто в погоне за выгодой выбрал в партнеры менее надежные банки, дающие более «интересные» ставки комиссий, сегодня рискуют остаться без банков-эквайеров вообще. В тот момент, когда банк лишается лицензии, агрегатор платежей кидается на поиски нового партнера, но даже недельный простой приводит к оттоку клиентов. Концентрация игроков растет, рынок монополизируется, и в первую очередь страдают интернет-магазины - они уходят к новым платежным партнерам на других условиях и снова тратят время и деньги на подключение к новому партнеру. Текущий кризис приводит к тому, что рынок e-commerce делает шаг назад - продавцы склоняются обратно в пользу наличных платежей, сокращая свои издержки.

Решение, которое в настоящий момент будет наиболее эффективным - это конструктивный диалог между ЦБ, Ассоциацией «Электронные Деньги» и профессиональными участниками рынка. Рынку платежных инструментов предстоит еще долгий путь - необходимо упростить и оптимизировать множество процессов, но из-за влияния множества сторонних факторов сделать это не так быстро и просто, как бы всем хотелось.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Основной сдерживающий фактор роста количества и качества инструментов - это неполное понимание этих инструментов со стороны пользователей. Показательным является то, что большинство россиян снимают деньги с зарплатной карты в первый же день их начисления. И с этим надо скорее не бороться, а работать с населением с целью помощи, снимать возражения и разъяснять все преимущества.

Игорь Назаров , Shopolog
Сейчас не существует каких-либо особенных сдерживающих факторов, которые могут коренным образом повлиять на отрасль платежных инструментов. Ритейл и платежные решения идут «по одну руку», развитие первых обязательно сказывается на вторых. Желание предоставить качественный товар и сервис всегда вознаграждается продажей. То же касается и платежных решений - насколько удобна, понятна, выгодна услуга, настолько она и востребована.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Более верно говорить о росте безналичного оборота. Понятие рынка избыточно применительно к платежным инструментам. Платежный инструмент - просто способ инициировать платеж и по большому счету не принципиально как именно это происходит: человек вставляет карту в POS-терминал или чайник сам формирует по заданному алгоритму списание средств для оплаты потребленной им энергии.

Безналичный оборот должен быть признан приоритетом экономической политики. Только тогда станет возможным использовать очевидное преимущество безналичного платежа: электронный характер, обеспечивающий его полную прозрачность, которое сегодня не используется. Безналичный платеж станет экономически выгоден за счет безбумажного взаимодействия с покупателем и контрольными органами, сокращения затрат на администрирование платежей и прочего. Это даст стимул для развития всех форм платежных инструментов. Сегмент платежных инструментов должен быть чрезвычайно конкурентным. Только жесткая рыночная конкуренция в этой области обеспечит потребителю качество и безопасность платежных услуг. И третья важная составляющая - необходимо выстраивать современную инфраструктуру идентификации плательщиков. Анонимные платежи быстро уйдут в прошлое.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Во-первых, платежные технологии с инновационными решениями трудноступны для малого и среднего бизнеса e-сommerce. Крупные, исторически закрепившиеся игроки платежного рынка не берутся решать потребности вновь созданных проектов, стартапов, мелких и средних компаний, особенно без подтвержденного оборота. Либо решают их не в полной мере и за дополнительную плату.

Во-вторых, у крупного бизнеса e-сommerce нет простого решения, позволяющего самостоятельно управлять платежной инфраструктурой без получения сертификата безопасности PCI DSS. При этом любая потребность изменения платежного решения (кастомизация, дизайн, размещение, корректировка полей и т. д.) требует оформления отдельного ТЗ, с последующим трудоемким внедрением на стороне платежного сервиса.

В-третьих, низкая конверсия прохождения платежей. Причина кроется во многих деталях, в том числе громоздких настройках антифрод-защиты, правилах на стороне самого платежного сервиса, а также устаревшего и некорректного алгоритма процесса оплаты: с лишними полями, шагами, переходами и т. д.

В-четвертых, отсутствие полного набора платежных инструментов в одном решении для приема банковских карт онлайн, со 100%-но подтвержденными работающими кейсами. Часто технические возможности, заявленные существующими платежными сервисами, не реализованы на практике, либо находятся только в стадии разработки.

Наконец, у существующих процессинговых центров нет современных технологий отказоустойчивости, тогда как за рубежом они постоянно разрабатываются и внедряются, в мировом опыте - это постоянный тренд.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Сдерживающим фактором является неготовность большого количества игроков бизнеса (ритейла) переходить на полную прозрачность своей деятельности. Продолжая уходить от налогов, они принимают к оплате наличные.

За последние 1,5 года ЦБ и Росфинмониторинг сильно снизили уровень «обналички», чем простимулировали рост безналичных взаиморасчетов. Кроме того, ЦБ, банковский сектор, платежные системы Visa, MasterCard и НСПК, а также операторы связи активно популяризируют электронные платежные средства, как занимаясь просветительской деятельностью и маркетинговой активностью, так и законодательно вводя ограничения на работу с наличными денежными средствами.

4. Возникают ли сложности с изменением потребительских привычек пользователей при внедрении новых технологических решений в платежные инструменты и если да, то какие? Какие используются методы воздействия на конечного пользователя для изменения его привычек?

Марат Абасалиев , PayOnline
Если с пониманием технологии становится все легче - новые решения предполагают интуитивно понятные интерфейсы, то с доверием еще могут возникать проблемы. UX стал одним из «китов», на которых основываются платежные инновации, для совершения покупки иногда достаточно нажать одну кнопку. А вот безопасность данных и их защита от злоумышленников и не только подвергаются сомнению.

Для того чтобы убедить покупателя совершить оплату тем или иным способом, необходимо, во-первых, дать ему как можно более полную информацию о том, что его защищает, а во-вторых, заручиться поддержкой партнеров - известных брендов. Если покупатель видит, что его любимый всемирно известный магазин предлагает совершить оплату новым способом, опробованным множеством других клиентов, скорее всего, его доверие вырастет. Кроме того, технологии диктуют свои условия, например, если вы доверяете биометрическим данным (отпечаткам пальцев) при блокировке смартфона, то с большой долей вероятности будете готовы совершить оплату тем же способом.

Игорь Назаров , Shopolog
Привычка использовать тот или иной платежный инструмент может выработаться только при частом позитивном опыте, как собственном, так и близкого круга общения пользователя. Широкое распространение решения, уверенность в успешной транкзакции, качественная поддержка - все это способствует изменению предпочтений пользователя.

Еще один немаловажный фактор - это каналы и форматы донесения информации о новых технологических решениях. Статистика показывает, что наиболее активно новые сервисы и решения пробуют молодые люди 18–25 лет. Этот фактор нужно учитывать при продвижении услуги.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Возникают, но какой-то особенной маркетинговой специфики не несут. Особенность платежных услуг лежит в несколько другой плоскости. Безналичный платеж конкурирует с оплатой наличными не только на уровне выбора потребителя, но и на «корпоративном» уровне. Какую выгоду получит магазин от приема к оплате новых платежных инструментов? Какую выгоду получит компания, если будет подотчетные средства перечислять на карты, а не выдавать наличными? Как только находится действительная экономическая целесообразность - а это могут быть самые разные мотивы, от стратегических и имиджевых до сокращения затрат на документооборот - решение проблемы потребительских привычек становится вопросом грамотного маркетинга.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Этот вопрос надо задавать интернет-магазинам. Они принимают управленческое решение по любому внедрению чего-либо, потому что это их пользовательская аудитория. Она доверяет прежде всего интернет-магазину, а они знают, как с ней коммуницировать.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
По показателям ЦБ можно увидеть, что потребители все больше используют карты как средства платежа и перевода. Это говорит о постепенном изменении в сознании потребителя и снижении недоверия к этому платежному инструменту.

Снижают темпы роста безналичных платежей мошенники, которые открывают компании однодневки (тревел-индустрия, игроки рынка Forex, строители финансовых пирамид и т. д.), собирают оплату через свои сайты и пропадают. Также киберпреступники наносят очень непоправимый ущерб доверию к электронным средствам платежа.

5. Как вы считаете, получат ли развитие методы биометрической аутентификации и если да, то в какие сроки? Какие основные препятствия для этого?

Марат Абасалиев , PayOnline
Методы биометрической аутентификации уже развиваются. Несколько десятков лет назад такие технологии были скорее фантастикой, чем образом жизни, а сегодня мы спокойно сдаем отпечатки пальцев, подавая документы на туристические визы, а школьники оплачивают обеды с помощью «Ладошки» - биометрического сервиса «Сбербанка», запущенного в прошлом году.

Основные препятствия на пути биометрии - это защитная психология и устаревшая техника. Во-первых, пользователи не хотят, чтобы их биометрические данные попали в общие базы. Даже тем, кто не планирует стать международным преступником и скрываться от спецслужб, не нравится идея попасть в корпоративную базу данных и потерять возможность сохранения приватности, ведь сменить отпечатки или узор капилляров куда сложнее, чем поменять сим-карту или обслуживающий банк.

Устаревшая техника также является сложностью в малом и среднем b2c-сегменте. Отличный пример массового перехода рынка на новые технологии – это то, как американские торговые точки много лет переходят на торговые терминалы с поддержкой чипованных карт. Так что о массовом переходе пользователей на биометрию говорить пока рано. Но мы уверены, что проекты будут появляться один за другим, с все возрастающей частотой, и сама технология биометрической аутентификации станет привычной в течение 5–7 лет.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Получат. Бесспорно. Например, что такое банковская карта? Это способ идентификации человека. Естественно ожидать, что идентификация должна упрощаться. Зачем для процесса идентификации нужны костыли в виде карты, паспорта или другого идентификатора? Возможно, скоро можно будет оплачивать покупки моргнув, пожав электронную руку или еще как-то. Что этому мешает? Технологии и привычка.

Игорь Назаров , Shopolog
Оплата с помощью селфи Alibaba) или отпечатка пальца (Samsung) и прочее - это пока технологии, которые требует серьезных доработок. Безопасность транзакции - это основное условие для платежного инструмента. Пока эти технологии можно рассматривать как некие прототипы, на базе которых в дальнейшем, возможно, будет выстроена инфраструктура для биометрической аутентификации при совершении онлайн-платежей.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Это очевидный тренд в развитии института идентификации и аутентификации. Основные барьеры находятся в социально-культурной плоскости. Эта та сфера, в которой ни в коем случае нельзя допустить опережающее развитие технологий по отношению к «ментальной» или «социальной» готовности их использовать. Процесс внедрения должен идти аккуратно и постепенно. Важно, чтобы параллельно развивались и методы оспаривания результатов идентификации, и методы защиты личности. Но, по всей видимости, необходимые методы получат развитие сначала в сферах, не связанных с платежами, возможно, например, в медицине.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Да. Есть очень крутая технология, создаваемая Сбербанком. Оплата по ладошке. К концу 2017 года она будет распространена так же, как и PayPass.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Уже сейчас различные виды биометрической аутентификации (распознавание отпечатка пальцев, лица, голоса, рисунка капилляров ладони) внедряются по всему миру, и с примерами этих проектов можно ознакомиться. Это инвестиционные проекты. И только лидеры рынка, имеющие достаточно средств для разработки и внедрения этих технологий, могут себе позволить в период кризиса заниматься внедрением этих решений. Так же как и с картами, рынок должен будет привыкнуть к новым способам доступа к финансам или информации.

6. Как вы оцениваете влияние государства на рынок платежных инструментов?

Марат Абасалиев , PayOnline
Во-первых, это регулятор Центрального банка России. Во-вторых, это влияние Минкомсвязи - требование размещения серверов на территории Российской Федерации сильно повлияло на e-сommerce в нашей стране. В-третьих, не стоит забывать о государственной инициативе, направленной на защиту российских покупателей от так называемых «санкций» со стороны международных платежных систем, а именно о внедрении национальной системы платежных карт «Мир». Как итог - мы можем видеть глобально влияние государства на рынок платежных инструментов, хотя множество нюансов и мелких моментов все еще находятся под вопросом и могут двояко трактоваться с точки зрения закона.

Игорь Назаров , Shopolog
В последний год к интернет-бизнесу и онлайн-платежам со стороны государства наблюдается пристальное внимание: множество инициатив и законопроектов, некоторые из которых всерьез беспокоят представителей отрасли. К примеру, законопроект о новых правилах, которые применяются в отношении кассовых аппаратов (переход на онлайн-кассы). В то же время власти планируют серьезно ужесточить ответственность за торговлю без кассовых аппаратов. Не думаю, что это простое совпадение.

За первый квартал 2016 года ЦБ отозвал лицензии у 37 банков. Естественно, этот факт заставляет предпринимателей перестраховываться, подключая два и более платежных решения, тщательнее выбирать партнеров, изучать рынок, поскольку, как показывает практика, даже у самого известного решения могут быть проблемы.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Влияние государства на уровень безналичных платежей и рынок платежных услуг всегда большое. Государство - один из главных выгодоприобретателей от высокой доли безналичных платежей.

Если речь идет именно о платежных инструментах, то законодательно закрепленное разделение платежных инструментов на национально значимые и все остальные представляется не самым эффективным инструментом развития российской платежной индустрии.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Вообще никак. Я не вижу никакого участия государства в e-commerce в позитивном русле, как, например, это делается в США. Также не вижу и какого-то участия, которое приносит вред.

7. Какие позитивные и негативные последствия может повлечь введение в широкий оборот криптовалюты? Каковы перспективы развития блокчейн-технологий?

Марат Абасалиев , PayOnline
Как отметил несколько лет назад Герман Греф, «криптовалюты - это очень интересный международный эксперимент, который ломает парадигму валютной эмиссии». Тем не менее, сегодня Россия является одной из наиболее неблагоприятных юрисдикций для пользователей криптовалют в мире: кроме запрета на их использование обсуждается возможность введения уголовной ответственности за использование криптовалют.

С точки зрения государства и общества, возможными негативными последствиями использования криптовалют являются риск их использования в торговле наркотиками, оружием, поддельными документами и иной преступной деятельности, а также для легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и бесконтрольного трансграничного перевода денежных средств и их последующего обналичивания. Сильные стороны криптовалют очевидны: полная децентрализация, независимость от политической и экономической ситуации в мире, беспрецедентная безопасность платежей, стабильность системы за счет растущего распределения мощностей. Также стоит отметить, что биткойны - всего лишь удобный инструмент оплаты в современном мире. А уж во благо или во зло употреблять данный инструмент решает каждый сам.

Блокчейн - это очень интересная и перспективная технология, которая могла бы помочь решить ряд проблем, актуальных для российского финтеха. Но ввиду действия запрета на выпуск и использование криптовалют в России, невозможно и создание российских продуктов, построенных с использованием данной технологии. Это ограничение связано с тем, что сегодня только блокчейн Биткойн является действительно безопасным, обладая как огромной вычислительной мощностью, так и относительно равномерным распределением «майнеров», которые и занимаются вычислением сложных ключей.

Игорь Назаров , Shopolog
При широком распространении блокчейн-технологий традиционный рынок финансовых услуг может претерпеть серьезные изменения. Более того, будет поставлен вопрос о целесообразности существования банков и иных служб.

ЦБ однозначно озвучил свою позицию относительно блокчейна: «Мы за технологию всеми руками, но против денежных суррогатов». Однако для внедрения технологии нужны глубокая проработка всех деталей и создание законодательной базы. На данный момент нужно проделать еще много работы, чтобы воплотить это видение в реальность.

Что касается криптовалюты, то рынок подстраивается под потребителя, а потребитель сейчас с интересом смотрит в сторону всего нового. При положительном решении регулятора для широкой популяризации криптовалюты нужен серьезный толчок, связанный не только с внедрением ее как способа оплаты, но и обширной информационной поддержкой.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
У криптовалюты будет импульсный срок жизни. В России ее точно не введут никогда. Блокчейн-технологии - это круто. В каком-то виде они точно будут применены.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Сейчас пытаются не только рассматривать использование блокчейн-технологии, но и активно внедрять во многие проекты. Технология «блокчейн» позволяет избежать незаметного изменения информации и документов, а это поможет многим отраслям при работе с информацией в онлайне.

Записи в блокчейне децентрализованы, хранятся на разных компьютерах и верифицируются участниками сети, а не контролирующим органом.

Виталий Цигулев , Digital Finance
Блокчейн, Биткойн и умные контракты - безусловно, одни из самых перспективных направлений в современных платежных технологиях. Российским законодателям было бы правильней регулировать оборот криптовалют вместо запрета, выполнение которого невозможно проконтролировать. Тем более, что криптовалюты и блокчейн очень взаимосвязаны, и часто у любого блокчейн-проекта есть своя какая-либо внутренняя валюта для расчетов. И пока не ясно, как в этой ситуации быть с позицией ЦБ, согласно которой блокчейн - это хорошо, а криптовалюты (денежные суррогаты) - это плохо.

8. Известно ли вам о намечающихся слияниях / поглощениях игроков на этом рынке? Возможны ли радикальные изменения сложившейся конъюнктуры рынка? Какие могут быть внешние причины этого?

Марат Абасалиев , PayOnline
Вряд ли мы увидим радикальные изменения в ближайшие пару лет. Конкуренция со стороны банков слишком сильна, на рынке присутствуют несколько действительно крупных игроков, есть и много мелких, появившихся за счет низких порогов входа. Просматривается тенденция к демпингу - на него могут себе позволить пойти только лидеры, так что, возможно, рынок поредеет - долго удерживать низкие цены в период кризиса малые предприятия вряд ли смогут. Безусловно, консолидация нужна. Скорее всего, в борьбе за долю рынка с целью синергии она будет происходить среди крупных игроков, и это оправдано.

Игорь Назаров , Shopolog
Есть большая вероятность, что слияния и поглощения будут. Рынок агрессивный и заставляет развиваться, иногда быстрее, чем может позволить себе компания. Если это происходит, то встает выбор - уйти в нишевые решения или продолжить развитие, но уже, возможно, в команде бывшего конкурента.

Ситуацию также подогревает конкуренция между платежными системами и банками-эквайерами, которые сейчас активно развивают свои клиентские подразделения и начинают подключать крупные компании напрямую.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Изменения будут всегда. Самые динамичные, работающие на сервис высокого качества будут задавать тренд и не давать расслабляться «старичкам» рынка.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Некоторые слияния / поглощения происходят сейчас в результате усиления позиций банков в новых для них нишах. В каких-то случаях ситуация сложилась таким образом, что платежная система осталась без инстуционального фундамента (отозвана лицензия / санация банка) и вынуждена искать сильного партнера и оперативно проводить сделку, чтобы не потерять долю рынка.

9. Каким образом на российском рынке отражаются изменения, происходящие на мировом рынке?

Марат Абасалиев , PayOnline
С точки зрения технологий, российский рынок не отстает, а зачастую и опережает развитые рынки Европы и Северной Америки. Так что можно уверенно сказать, что на технологические вызовы мирового финтеха Рунет отвечает быстро и достойно.

Но существуют вопросы, на которые бизнес не имеет возможности влиять - это государственное регулирование и финансовые условия международных платежных систем. О регулировании криптовалют мы уже говорили, поэтому не будем останавливаться на этом вопросе.

Немаловажным отличием российского рынка являются финансовая политика международных платежных систем. В отличии от Европы, где постепенно снижается размер interchange fee [взаимообменный сбор], в России он «завис» на одном уровне. Сегодня мы еще не обладаем данными об условиях, которые предложит игрокам российского рынка e-commerce российская платежная система «Мир», но предполагаем, что сама логика ценообразования будет отличаться от логики VISA и MasterCard, а стоимость для бизнеса вряд ли будет существенно ниже.

Игорь Назаров , Shopolog
Девальвация рубля и подорожание большинства товаров в 2015 году дали новый виток развития для трансграничной торговли. Крупные китайские компании закрепляются на российском рынке, тем самым вытесняя посредников. Регулярные массовые скидочные акции обеспечивают им высокий покупательский спрос и широкое освещение в СМИ.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Одна из мировых тенденций - нахождение верного баланса между глобальной сущностью платежей и необходимостью сохранять за ними локальный контроль. Этот тренд актуален и для российского рынка. При этом суть именно в нахождении верного баланса. Важно не отражать изменения, происходящие на мировом рынке, а быть частью этого рынка и источником изменений.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
У нас удивительная страна, и это не позволяет на 100% говорить об отражении и применении чего-то нового с мирового рынка. Много чего не приживается. Простой пример - 3D-secure в Америке не применяют так, как это делается в 99% случаях в России.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Интернет и сложившаяся ситуация с курсом рубля позволяют нам выйти на глобальные рынки сбыта и продавать товары или оказывать услуги, находясь при этом в РФ. Сейчас самое время использовать возможность, которая появилась.

10. Возможно ли, по вашему мнению, значительное снижение доли использования наличных денег за счет перехода на безналичный расчет? Какие основные сдерживающие факторы для этого?

Марат Абасалиев , PayOnline
Сейчас кризис все же играет против безналичных платежей, так что о действительно значительном снижении доли использования наличных денег мы говорить не можем. Да, рост онлайн-платежей, безусловно, есть, но в ближайшие пару лет он будет скорее неорганическим за счет увеличения картхолдеров и роста проникновения интернета в стране. Кроме того, внедрение платежной системы «Мир» требует технических доработок платежных систем, что займет время. Скорее всего, функционал «Мира» в первый год будет ограничиваться снятием наличных, а это также станет сдерживающим фактором для развития онлайн-платежей.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Наличные деньги когда-нибудь почти полностью уйдут или переродятся, как в случае с бумажными книгами. При бурном развитии интернета и технологий предрекали же смерть книге, но смерти не случилось. Книги стали дороже, красивее, престижнее. Бумажные и металлические деньги тоже переродятся.

Игорь Назаров , Shopolog
Увеличение доли безналичного расчета в интернете происходит с каждым годом. Этот процесс медленный, но рост носит стабильный характер. Причем рост происходит не только по банковским картам, это и использование мобильных устройств для оплаты, и платежных систем. Есть большая вероятность, что в крупных городах безналичный расчет через несколько лет будет доминировать над наличными.

Однако есть ряд факторов, которые замедляют рост: низкий уровень финансовой грамотности, боязнь потери контроля над расходами, страх мошенничества. Как правило, эти факторы наиболее заметны в малых и средних городах.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Безналичный платеж должен иметь очевидные преимущества перед наличным. Как мобильный телефон перед стационарным. В силу своей природы, безналичный платеж - заложник косвенного регулирования, тех барьеров, которые возникают на стыках регулирования, как различных отраслей, так и различных сфер экономической жизни. Если уровень безналичных расчетов не является прямым приоритетом государственной политики, то снимать эти барьеры можно только одним путем: отраслевой анализ, формирование индустриальной позиции по каждому ключевому сдерживающему фактору, внесение изменений.

Феликс Мучник , Softkey
Снижение покупательской активности ведет к поиску более экономичных и бюджетных мест для совершения покупок. И такими местами вполне обоснованно становятся интернет-магазины, где цифровой контент и есть тот самый недорогой, но необходимый потребителю товар. Что мы видим: товар есть, деньги на его приобретение есть, но нет воспитания массового потребления легального цифрового контента и использования безналичных способов оплаты при покупке товаров и услуг в интернет-магазинах. Да, огромная работа в области приобщения покупателей к пластиковым картам уже сделана, но по-прежнему очень широка прослойка тех, кто выбирает именно наличные средства. И вот этим самым воспитанием должны заниматься банки и малые предприятия, создавая специальные условия для перехода на безналичный расчет и делая платежи максимально удобными и незаметными пользователю, тем самым вырабатывая у него привычку именно к такому способу оплаты.

Хороший пример создания таких условий - это приложение «Яндекс.Такси». В нем мы просто привязываем свою карту через мобильное устройство и пользуемся услугами такси, причем делаем это на более выгодных условиях, нежели те, кто выбирает наличный расчет. Благодаря такой системе и можно говорить об увеличении числа оплаты по пластику. Человек начинает понимать, насколько удобна такая система, и в конечном итоге пользуется этим автоматически. Кроме того, в приложении реализована прекрасная услуга - возможность оплаты чаевых для водителя также с помощью безналичного платежа. Это удивительна простая и невероятно удобная вещь, которая, на мой взгляд, должна быть внедрена в любой сфере услуг. И в первую очередь - в кассовые чеки ресторанов. Почему во всем мире такая практика уже давно стала нормой, а мы по-прежнему занимаемся поощрением наличности? Ведь безналичные платежи легче контролировать, и они спокойно переходят в налогооблагаемую зону.

Еще один прекрасный и относительно недавний пример – это пример компании «Утконос». Как только банкам разрешили холдить деньги на картах, «Утконос» снабдил своих курьеров устройствами - терминалами для моментальной оплаты на месте с помощью карточек. И это сразу же существенно сократило всевозможные неудобства, которые могли возникнуть и у покупателя, и у продавца: изменяемая сумма платежа при оплате товара, отсутствие наличности для оплаты, отсутствие сдачи у курьера, отсутствия соблазна «недовезти» полученные наличные средства и т. д. Чем больше будет возможностей оплаты пластиком или любым другим безналичным способом оплаты, тем быстрее будет осуществляться отказ от наличности. И этот рост должны обеспечивать, как уже было сказано выше, именно банки и мелкие предприятия. Да, портал государственных услуг приучает жителей нашей страны к безналичным платежам, процент, несомненно, растет, но процесс развивался бы гораздо динамичнее, если бы наряду с этим развивалось бы и обеспечение со стороны банков и предприятий.
Не будем далеко ходить и вспомним пример покупок авиабилетов, ставшими первыми серьезными приобретениями безналичным способом оплаты. Люди, попробовав раз, стали активно этим способом пользоваться в дальнейшем. Как только РЖД ввел возможность приобретения билетов, используя безналичные платежи, люди активно стали приобретать билеты именно этим способом. А аэроэкспресс вообще поступил, на мой взгляд, замечательно: предложил покупателям приобретать билеты, используя безналичные платежи на более выгодных условиях, сделав стоимость билетов ниже, нежели в кассах вокзала.

Таким образом, можно констатировать тот факт, что государство и потребители виноваты в отсутствии стремительного роста безналичных платежей и оплаты пластиком меньше всего. А больше всего этому должны способствовать сами предприятия, вводящие дополнительные условия для стимулирования, и банки, которые должны стимулировать безналичные оплаты на предприятиях.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Никаких сдерживающих факторов нет. Есть проблема в менталитете нашего населения. Кэш будет умирать. Если Центральная Россия платит спокойно в интернете, то население справа от Уральских гор только учится не снимать кэш в банкомате, а покупать что-либо в магазине, используя свою банковскую карточку.

В общем случае любая система приема денежных средств работает так:

1. от интернет-ресурса поступает запрос с суммой платежа (чаще всего методом переадресации на сайт платежного инструмента);
2. покупатель вводит свои данные и система проводит платеж;
3. денежные средства на счета продавца перечисляются в течение нескольких дней, за вычетом комиссии сервиса.

Для начала приема платежей на сайте необходимо выбрать систему приема платежей, заключить договор и провести техническую интеграцию. Для предпринимателя важно понимать как работают разные средства приема платежей, а так же что влияет на их выбор.

Что нужно знать?

Комиссия

Разумеется, услуги систем приема платежей не бесплатны для владельца бизнеса. Обычно взимается фиксированный % от суммы каждой операции, в среднем 3%. Однако, в зависимости от типа вашего бизнеса, месячного оборота и подключаемого метода эта ставка может меняться. Например, высокорисковые категории могут подключить оплату картой на сайте минимум за 5-6% и далеко не у всех платежных партнеров, тогда как стандартный интерент-магазин скорее всего получит ставку в 3%.

Так же важно понимать ограничения по обороту: большинство крупных систем приема платежей имеют специальные условия для сайтов с оборотом >1 млн.р./мес. И наоборот, у вас не получится подключиться к крупному эквайринговому партнеру если за месяц через ваш сайт проходит только 50 тысяч р.

Чаще всего комиссия взимается с интернет-сервиса, но некоторые системы приема платежей для интернет-магазинов предлагают настроить снятие комиссии с покупателя. Т.е. сумма платежа для вас в каталоге сайта и по факту не меняется, а покупатель платит чуть больше.

Иногда встречаются платежные системы с абонентской платой, без % с каждой транзакции. Если на вашем сайте покупки совершаются не каждый день, рекомендуем обходить стороной подобные решения так как они для вас абсолютно не выгодны. Аналогично платного подключения: зачастую новички в ритейле переходят от партнера к партнеру в первое время работы сайта. Конечно, вам не захочется терять сумму, потраченную на старте.

Подключение

Вне зависимости от типа инструмента приема платежей есть несколько вариантов по подключению для начала приема платежей на сайте.

А) Напрямую - вы заключаете договор с каждой платежной системой отдельно. Часто такой способ позволяет получить доступ к лучшим ставкам комиссии, но требует больше времени в случае, если вам нужно несколько разных опций.

Б) Через агрегатора - можно заключить один договор, провести одну техническую интеграцию и начать принимать платежи на сайте сразу несколькими способами. К сожалению, ставка комиссии в таком случае будет на 0,5-1,5% выше чем при прямом подключении, но вы сэкономите время, а так же ресурсы - зачастую у платежных интеграторов гораздо лучше развито сопровождение клиентов, а особенно малого бизнеса.

Техническая интеграция

Интеграция никак не увеличивает стоимость обслуживания в системе приема платежей, комиссия взимается только за платежи. Однако, вариант интеграции влияет на удобство и конверсию процесса платежа на вашем сайте.

Самым простым вариантов будет подключение через переадресацию на сайт платежного партнера. При такой выбранной опции вашим техническим специалистам не придется практически ничего настраивать - вы сможете начать принимать платежи на сайте за несколько минут! Заметим, для пользователя это самый неудобный и недоверительный вариант, что не очень позитивно скажется на конверсии в успешный платеж.

Однако, если ваш сайт реализован на одной из популярных CMS, обратите внимание на системы или агрегаторов, имеющих специальные модули. Таким образом вы откроете для себя больше возможностей тонкой настройки (кастомизации) процесса платежа на вашем сайте.

И наконец, если вы обладаете штатом программистов и ваш сайт написан «с нуля», разумно подключиться по API платежной системы. Такой вариант потребует больше времени на подключение, но в будущем позволит максимально повысить конверсию за счет более тесной интеграции в ваш сайт: встраивание формы оплаты в вашу страницу, ввод части данных для совершения операции в вашем интерфейсе, отсутствие переадресаций и другие опции.

Какие платежные системы есть на рынке?

Итак, рассмотрим основные виды инструментов:

Интернет-эквайринг

Прием платежей с банковских карт. Самый популярный и удобный способ для приема платежей на сайте. Прямое подключение к банкам практически невозможно для малого бизнеса. Поэтому рекомендуем воспользоваться услугами агрегаторов или процессинговых центров (по сути отдельной категории агрегаторов, специализирующихся именно на карточных операциях).

Если вы хотите подключиться к банку напрямую, сравните тарифы банков на Интернет-эквайринг . Если же необходимо большее разнообразие платежей, ознакомьтесь с ТОП платёжных агрегаторов .

Интернет-кошельки

Наиболее многочисленный класс платежных систем. Пользователь создает «кошелек» (счет) в системе, указывает личные данные и получает доступ к оплате товаров, услуг, переводам физ. лицам. Если к сайту подключен такой метод оплаты, то при платеже плательщику выставляется счет в систему для оплаты. В процессе оплаты интернет-кошельки могут запрашивать дополнительное подтверждение операции, аналогично 3DSecure в эквайринговых операциях. Для интернет-кошельков действительны законодательные ограничения на сумму платежа (ФЗ 115): не более 15 000 р. для плательщиков, не прошедших процедуру идентификации.

Самые популярные в России интернет-кошельки: Яндекс.Кошелек, WebMoney, QiwiWallet, WalletOne, EasyPay. Наиболее известной международной электронной валютой является Биткоин.

Платежные терминалы

Весьма дорогой способ оплаты: ставки комиссии могут превышать 10%! Однако, в отдаленных поселениях зачастую оплатить покупку в сети можно только через офлайн-терминал. Самый важный параметр терминальной сети - география покрытия.

Обратите внимание, возвраты (refund) для такого способа оплаты требуют больших усилий, и ваши покупатели будут вынуждены ждать возврата средств около недели. Кроме того, для терминальных платежей так же действует ограничение на сумму разового платежа: 15 000 р. Тем не менее, существуют случаи, когда подключение такой платежной системы для сайта позволяет заметно расширить возможности бизнеса.

Почтовые сервисы

Дополнительным способом расширения географии покупок становится подключение «Почты России» или служб доставки. Оплата покупки происходит при получении заказа. Подключение такого метода совершения платежа разумнее реализовывать через агрегатора: возможны ограничения по обороту и достаточно сложные с точки зрения реализации API.

Интернет-банкинг

Платежный метод по процессу оплаты очень похож на интернет-кошельки, но имеет особенность: выставление счета производится не на кошелек, а на банковский счет плательщика.

Многие плательщики предпочитают такой способ оплаты, поскольку не требуется вводить данные карты, что не всегда безопасно. К сожалению, прямое подключение часто недоступно небольшим магазинам из-за ограничения на месячный оборот, аналогично подключению интернет-эквайринга.

Оплата с баланса мобильного телефона

Для небольших сумм платежей весьма удобна оплата с баланса телефона. Особенно часто этот способ оплаты применяется в игровых сервисах. Есть несколько вариантов осуществления платежа.

Существует ряд провайдеров мобильных платежей, которые выступают посредниками между оператором сотовой связи и продавцом услуги. Каждый провайдер имеет свою систему тарифов и настроек для каждого оператора и региона. При подключении через агрегатора магазину становятся доступны несколько платежных шлюзов, в зависимости от потребностей бизнеса. Для всех видов оплаты с мобильного телефона действуют лимиты на разовый платеж, обычно в диапазоне 1-5 000 рублей.

Наличные

Даже учитывая статистику увеличения оборота карточных операций в последние годы, некоторые все равно предпочитают оплачивать товары и услуги наличными. Такие услуги часто предоставляют салоны связи, например «Связной» и «Евросеть».

Кредитование

Новый на рынке способ оплаты для сайта: покупка товара в кредит с подтверждением выдачи кредита от банка онлайн. Магазин интегрируется с банком, предоставляющим услугу или агрегатором. В процессе покупки клиент предоставляет все требуемые банку данные и получает предварительное одобрение кредита. Договор заключается в течение нескольких дней уже без участия магазина. После успешной выдачи кредита банк уведомляет магазин по API, а клиент получает свой заказ.

Итак, мы рассмотрели основные понятия приема платежей через интернет. Рекомендуем подключать только 2-3 популярных платежных системы, что позволит принимать платежи через сайт у максимально большой части вашей аудитории. Увы, начинающие владельцы бизнеса часто совершают одинаковую ошибку: тратят много времени на подключение всех возможных опций, когда можно было настроить только прием платежей с банковских карт и начать получать прибыль в самом начале работы интернет-сервиса.